Изобр. 1 - Lorem ipsum dolor sit amet.
При всем различии в карьерных амбициях и индивидуальных профессиональных особенностях, по крайней мере в одном из своих проявлений финансовая история каждого человека складывается типично.
В начале карьеры он зарабатывает не много – набирается знаний и опыта, нарабатывает профессионализм и репутацию. На пике карьеры, который чаще всего приходится на возраст от 30 до 45 лет – регулярный денежный поток в виде зарплаты достигает своего, индивидуального для каждого, максимального значения. А по мере приближения к пенсионному возрасту доходный поток начинает иссякать.
То есть – если в 30-40 лет у нас может регулярно образовываться избыток денежных средств по сравнению с расходами, направленными на удовлетворение текущих потребностей, то пенсионный возраст наоборот характеризуется недостатком денежного потока. И, несмотря на то, что каждому человеку вполне по силам освоить практически неограниченный доходный бюджет, грамотной задачей в данном случае является своевременное аккумулирование и приумножение избыточного денежного потока с целью создания из него финансовой подушки безопасности на будущее.
Практика показывает, что это довольно сложно. Хотя бы в силу того, что наши текущие потребности имеют свойство расти пропорционально росту доходов, а иногда даже выходят на опережение. Мы зарабатываем больше – и начинаем тратить больше, и снова расходы с трудом покрываются полученным доходами, а то, что мы привыкли называть активами – то есть деньги в наших руках – на самом деле является пассивом.
Активы приумножаются, пассивы – тратятся, а мы, находясь в замкнутом кругу экономики потребления, думаем только о том, как дожить до следующей зарплаты, а о крупных покупках и уж тем более пенсии предпочитаем не думать вообще. Мы привыкаем тратить, и забываем о том, что деньги – это не только средство платежа, но и своего рода саморазмножающаяся структура, которая должна работать и приумножать саму себя. Это одна из их основных функций, помимо обеспечения наших текущих потребностей.
От потребления к инвестированию
Некоторым удается выбраться из этого замкнутого круга случайно. Растут зарплаты, денег становится больше, и в какой-то момент в конце месяца мы обнаруживаем, что не смогли потратить все, что заработали. Что-то осталось. И в следующем месяце осталось, и даже через полгода. Не успевают потребности за новым уровнем доходов. И освободившийся излишек – это и есть активы. Они не тратятся и потенциально могут приумножать сами себя. Не всегда приумножают, не умеют это делать без подсказок с нашей стороны, но потенциально – могут. И тем, у кого уже появились активы – пора переходить к следующему этапу процесса инвестирования, от накопления – к сбережению и приумножению.
Но мы пока не до конца разобрались с накоплением.
Ситуаций, когда излишек денежных средств возникает спонтанно – достаточно мало. Чаще всего этот излишек необходимо сознательно формировать, то есть – самостоятельно и регулярно создавать себе денежный актив, своего рода личный накопительный инвестиционный фонд.
Как это сделать?Есть простой проверенный способ.
Ежемесячно, от любых доходных потоков, сразу после их получения, откладывайте в труднодоступное место (дабы избежать соблазна потратить) 10% от полученной суммы.
Всего 10% - они точно не сделают погоды в вашей обычной жизни.
Не верите?
Это очень легко проверить.
Попробуйте вести домашнюю бухгалтерию. Не долго, всего пару месяцев. Хотя бы по упрощенной форме. Обычный xls-файл на компьютере, в котором ежедневно отображаются все дневные расходы по категориям: продукты, машина, одежда, домашние животные – группируйте как вам удобно. Наиболее интересна нам статья расходов, которая ни в одну категорию не укладывается – статья «прочее». К ней относятся разные спонтанные покупки, в которых не было необходимости. Практически у всех, кто пытался вести подобный учет, наблюдалась похожая закономерность – от 5 до 15% затрат всегда относились к категории «прочее», то есть были потрачены на что-то спонтанное и совершенно не нужное. Поэтому заранее выведенные из бюджета 10% погоды вам точно не сделают. А для тех, у кого излишек наличности спонтанно не образуется - могут стать стартовым личным инвестиционным фондом.
Можно пойти дальше. Есть простой и эффективный способ планирования личного бюджета, который завоевал большую популярность среди людей, не желающих тратить на бюджетирование много времени. Он называется метод четырех конвертов и требует от вас максимум нескольких минут в месяц для полного обеспечения бюджетного процесса.